Rachat de crédit pour TNS :
une solution adaptée aux travailleurs
non salariés et indépendants

Commerçant, artisan, gérant de société, auto-entrepreneur, profession libérale : vous êtes travailleur non salarié (TNS) et vous jonglez quotidiennement entre développement de votre activité et gestion de vos finances personnelles.

Vos revenus fluctuent selon les mois, vos charges sociales sont élevées, et la frontière entre patrimoine personnel et trésorerie professionnelle est parfois floue. Cette réalité propre aux indépendants n’est pas un problème en soi, elle demande simplement des solutions de financement adaptées à votre profil.

Des situations que nous
rencontrons régulièrement

Nos conseillers accompagnent de nombreux TNS. Voici les contextes qui reviennent fréquemment :

Accumulation de crédits personnels contractés au fil des années (auto, travaux, équipement)
Découvert bancaire utilisé comme variable d’ajustement entre deux encaissements
Besoin de financer un nouveau projet (véhicule, aménagement, apport personnel)
Baisse temporaire d’activité (installation récente, congé, maladie, saisonnalité)
Pression des charges sociales et fiscales (URSSAF, RSI/SSI, impôts)
Difficulté à obtenir un financement classique auprès de sa banque

Ces situations ne sont pas un échec. Elles sont souvent la conséquence logique d’un statut où tout repose sur vous.

Qui peut bénéficier d'un regroupement de crédits TNS ?

Le statut de travailleur non salarié recouvre de nombreuses situations. En 2024, plus de 1,1 million d’entreprises ont été créées en France, dont plus de 700 000 sous forme de micro-entreprises (source : INSEE). Peuvent prétendre à un regroupement de crédits :

Professions
libérales

Médecin, avocat, architecte, expert-comptable, consultant…

Artisans et
commerçants

Boulanger, électricien, restaurateur, coiffeur, garagiste…

Dirigeants
de société

Gérant SARL/EURL, président SAS/SASU, associé SNC…

Micro-
entrepreneurs

Auto-entrepreneurs, freelances, indépendants…

Quels critères les banques
regardent-elles
pour un dossier TNS ?

Contrairement à un salarié qui présente des fiches de paie, le TNS doit justifier de la stabilité de son activité par d’autres moyens. Voici les principaux critères analysés par les établissements prêteurs

Ancienneté de l'activité

La plupart des banques demandent au minimum 2 ans d'activité, voire 3 bilans positifs pour certains établissements. Cette règle vise à s'assurer de la viabilité de votre entreprise et de votre capacité à générer des revenus réguliers.

Stabilité et évolution des revenus

Les banques analysent la moyenne de vos revenus sur 2 à 3 ans. Un chiffre d'affaires stable ou en progression est un atout. Les variations importantes d'une année à l'autre peuvent être acceptées si elles sont justifiées (saisonnalité, investissement, congé maladie ponctuel).

Secteur d'activité

Certains secteurs bénéficient d'une image favorable auprès des prêteurs : professions médicales et paramédicales, métiers du bâtiment (électriciens, plombiers, couvreurs), professions juridiques, comptables... Un secteur porteur rassure sur la pérennité de votre activité.

Taux d'endettement et reste à vivre

Comme pour tout emprunteur, le taux d'endettement et le reste à vivre après charges sont des critères essentiels. Le regroupement de crédits vise justement à améliorer ces indicateurs.

Éléments qui renforcent un dossier TNS

Être propriétaire — permet d'accéder aux solutions avec garantie hypothécaire
Avoir un co-emprunteur en CDI — sécurise le dossier aux yeux des banques
Bonne gestion bancaire — pas d'incidents de paiement, pas de découverts chroniques
Apport personnel ou épargne — témoigne d'une capacité à gérer votre trésorerie

Notre solution : regrouper vos crédits pour alléger vos mensualités

Le regroupement de crédits consiste à réunir tout ou partie de vos emprunts en cours (crédits à la consommation, prêt auto, crédit renouvelable, éventuellement prêt immobilier) en un seul prêt, avec une mensualité unique et généralement réduite.

⚡ Moins de pression, plus de marge de manœuvre Le regroupement de crédits allonge la durée de remboursement — c’est le principe. Mais pour beaucoup de TNS, c’est exactement ce qu’il faut : transformer des mensualités qui étouffent en une charge maîtrisée. L’objectif n’est pas de payer moins au total, c’est de retrouver un équilibre viable chaque mois.

Ce qui peut être intégré dans votre regroupement

En tant que TNS, vous pouvez regrouper vos crédits personnels et, selon votre situation, certaines dettes liées à votre activité :

Crédits personnels

Crédits à la consommation (auto, travaux, personnel)
Crédits renouvelables (revolving) — souvent prioritaires car très coûteux
Découverts bancaires
Prêt immobilier (si regroupement avec garantie hypothécaire)
Dettes diverses (retards fiscaux, factures impayées…)

Possibilité de trésorerie complémentaire

Selon votre taux d’endettement après opération, il est possible d’intégrer un montant de trésorerie pour financer un nouveau projet : véhicule, travaux, étude des enfants, constitution d’une réserve de sécurité.

Exemple concret : Monsieur R., artisan électricien

Situation initiale

6 prêts personnels en cours (véhicule, travaux bien locatif, aménagement)
5 crédits renouvelables
Financement des impôts à la suite d’une hausse d’activité
Découverts

AVANT le regroupement ️ APRÈS le regroupement

Prêt Immobilier à conserver

Mensualités cumulées des prêts et découverts à regrouper Le regroupement de crédits = 1 seule mensualité

GAIN

APRÈS le regroupement

Prêt Immobilier à conserver

Le regroupement de crédits = 1 seule mensualité

GAIN

Le regroupement de crédits suppose un allongement de la durée de financement des crédits et majore le coût total de ceux-ci.

Pourquoi faire appel à
Point Finances ?

Le dossier d’un TNS est plus complexe à monter qu’un dossier de salarié.

Notre expertise TNS

Lecture globale de votre situation — nous analysons vos revenus réels, leur structure et leur variabilité
Connaissance des critères bancaires — nous savons quels établissements acceptent les profils TNS et sous quelles conditions
Solutions adaptées — rachat conso, garantie hypothécaire si propriétaire, intégration de trésorerie
Accompagnement complet — de l’étude de faisabilité au déblocage des fonds, un conseiller dédié

Quels documents pour un dossier TNS ?

Pour étudier votre demande, nous aurons besoin de :

- - - Pièce d’identité en cours de validité
    - Justificatif de domicile de moins de 3 mois
    - 2 à 3 derniers avis d’imposition
    - 2 à 3 derniers bilans ou liasses fiscales (selon votre statut)
    - 3 derniers relevés de compte bancaire personnel
    - 3 derniers relevés de compte bancaire pro
    - Tableaux d’amortissement des crédits en cours
    - Extrait Kbis ou avis de situation SIRENE (selon votre statut)

Notre accompagnement

Prise de contact et
étude gratuite

Vous nous transmettez les informations sur vos crédits en cours, vos revenus et votre situation. Nous analysons la faisabilité et vous proposons une simulation.

Constitution du
dossier

Pièces d’identité, justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement des crédits, relevés de compte… Nous vous accompagnons dans la collecte des documents.

Recherche du
financement

Nous présentons votre dossier à nos partenaires et négocions les meilleures conditions.

Proposition et
acceptation

Vous recevez une offre détaillée avec le taux, la durée, la mensualité et le coût total. Vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours.

Mise en
place

Après signature, le nouvel établissement rembourse directement vos anciens crédits. Vous n’avez plus qu’une seule mensualité à gérer.

Une mensualité
réduite et unique

taux d’endettement
plus faible

remboursement de
vos anciens crédits

un taux unique
et fixe

possibilité de financer
un nouveau projet

stabilité financière
retrouvée

Questions fréquentes
Indépendant / TNS

J’ai moins de 2 ans d’activité. Ai-je une chance d’obtenir un regroupement de crédits ?

C’est effectivement plus complexe, mais pas impossible. Si vous êtes propriétaire, certaines solutions avec garantie hypothécaire peuvent être envisagées. La présence d’un co-emprunteur en CDI peut également renforcer votre dossier. Chaque situation est étudiée individuellement.

Mes revenus varient fortement d’un mois à l’autre. Comment est calculée ma capacité de remboursement ?

Nous travaillons sur une moyenne de vos revenus des deux à trois dernières années. Cette méthode permet de lisser les variations et d’obtenir une vision réaliste et sécurisée de votre capacité de remboursement.

Je suis locataire. Puis-je quand même regrouper mes crédits ?

Oui. Le regroupement de crédits à la consommation est accessible aux locataires. Seules les solutions nécessitant une garantie hypothécaire imposent d’être propriétaire d’un bien immobilier.

Les crédits professionnels peuvent-ils être inclus dans un regroupement ?

Le regroupement concerne principalement les crédits personnels. Toutefois, selon votre situation et la structure juridique de votre activité, certaines solutions peuvent intégrer des engagements mixtes. Chaque dossier est analysé au cas par cas.

Combien de temps prend la mise en place d’un regroupement de crédits pour un TNS ?

Le délai moyen est compris entre 4 et 8 semaines, selon la complexité du dossier et le type de garantie mobilisée. Vous êtes informé à chaque étape de l’avancement.

Un co-emprunteur salarié peut-il renforcer mon dossier ?

Oui. La présence d’un co-emprunteur en CDI permet de sécuriser le dossier et de rassurer les établissements prêteurs. Cet élément est pleinement intégré dans l’étude de faisabilité.

Je suis auto-entrepreneur sans bilan comptable. Comment justifier mes revenus ?

En l’absence de bilans, nous nous appuyons sur vos déclarations URSSAF, vos avis d’imposition et vos relevés bancaires. L’objectif est de démontrer une régularité de revenus, idéalement sur au moins deux ans.

Les taux sont-ils plus élevés pour les travailleurs non salariés ?

Les conditions dépendent de l’ensemble de votre profil. Un TNS avec une activité stable, un bon historique bancaire et, le cas échéant, un patrimoine immobilier peut accéder à des conditions proches de celles d’un salarié.

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Un expert dédié analyse votre situation, répond à vos questions et vous accompagne à chaque étape pour un regroupement mené dans les règles.

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