Rachat de crédit
pour retraités : adaptez votre budget
à votre nouvelle vie

Vous approchez de la retraite ou vous y êtes déjà ? Vos revenus ont baissé, mais vos crédits courent toujours. Résultat : des mensualités qui pèsent plus lourd qu’avant, un budget sous tension, et parfois des projets mis de côté.

Le regroupement de crédits permet d’adapter vos remboursements à votre nouvelle situation. Une seule mensualité, calibrée sur vos revenus réels, pour retrouver de la sérénité financière. Depuis 2005, Point Finances accompagne les seniors et retraités dans ces opérations — y compris les profils que d’autres refusent.

Jusqu'à quel âge peut-on
regrouper ses crédits ?

C’est la question que tout le monde pose et la réponse dépend de votre situation.

L’âge en fin de prêt : le critère clé
Les établissements fixent une limite d’âge à ne pas dépasser à la dernière échéance du prêt. Les limites varient selon le type de financement et le partenaire. En pratique :

Rachat de crédit sans garantie, l’âge en fin de prêt peut aller jusqu’à 85 ans selon les établissements
Rachat de crédit immobilier avec garantie, les partenaires spécialisés peuvent aller jusqu’à 90, voire 95 ans en fin de prêt à condition que le dossier tienne la route

Ce qui compte vraiment : votre capacité de remboursement
L’âge n’est qu’un critère parmi d’autres. Les banques regardent surtout :

Vos revenus (pension de retraite, revenus fonciers, rentes)
Votre reste à vivre après remboursement
Votre patrimoine immobilier (si vous êtes propriétaire)
La cohérence globale de votre dossier

Un senior propriétaire avec des revenus stables et un patrimoine peut obtenir un financement là où un actif endetté serait refusé.

Pourquoi regrouper
ses crédits à la retraite ?

Anticiper la baisse de revenus

À la retraite, les pensions représentent rarement plus de 60 à 75 % des anciens revenus d'activité. Un écart qui peut vite déséquilibrer un budget si des crédits sont encore en cours. Regrouper vos crédits avant ou juste après la retraite permet d'aligner vos remboursements sur vos nouveaux revenus.

Simplifier la gestion de son budget

Plusieurs crédits signifient plusieurs prélèvements, plusieurs dates, plusieurs interlocuteurs. Le regroupement remplace tout cela par une mensualité unique plus lisible, plus simple à suivre.

Retrouver du reste à vivre

Ce qui compte vraiment, c'est ce qu'il vous reste en poche une fois vos charges et mensualités payées. À la retraite, cette marge devient essentielle pour vivre sereinement, pas seulement pour survivre.

Financer de nouveaux projets

Travaux d'adaptation du logement, aide aux enfants ou petits-enfants, voyages, achat d'un véhicule : le regroupement peut inclure une trésorerie complémentaire pour financer ces projets sans alourdir votre budget.

La question de l'assurance emprunteur

C’est souvent le point de blocage pour les seniors. Soyons clairs sur ce qui se passe vraiment.

Pourquoi c’est plus compliqué après 60 ans
L’assurance emprunteur couvre le décès et l’invalidité. Plus on avance en âge, plus le risque statistique augmente et plus les primes sont élevées. Certains assureurs refusent de couvrir au-delà de 70 ou 75 ans, ou appliquent des surprimes importantes.

Les solutions qui existent

Délégation d’assurance : vous n’êtes pas obligé de prendre l’assurance proposée par la banque. Des assureurs spécialisés couvrent les seniors jusqu’à 85-90 ans.
Convention AERAS : si vous avez ou avez eu un problème de santé grave, ce dispositif facilite l’accès à l’assurance.
Garantie hypothécaire seule : certains établissements acceptent de financer sans assurance emprunteur, à condition d’une garantie solide sur le bien. C’est souvent la solution pour les seniors de plus de 80 ans.

Point de vigilance : un crédit sans assurance reste une dette. En cas de décès, ce sont vos héritiers qui devront la rembourser ou la solder sur la succession. Nous vous accompagnons également sur ce sujet.

Ce que vous pouvez regrouper

Le regroupement peut inclure l’ensemble de vos engagements financiers :

Crédits à la consommation : prêt auto, prêt personnel, crédit travaux, crédit renouvelable.
Prêt immobilier : si vous avez encore un crédit immobilier en cours, il peut être intégré au regroupement.
Découverts bancaires : facilités de caisse devenues permanentes.
Dettes diverses : retards d’impôts, dettes familiales, factures impayées.
Trésorerie complémentaire : si votre capacité de remboursement le permet, une enveloppe supplémentaire peut être intégrée pour financer un projet.

Exemple concret : Monsieur et Madame R., jeunes retraités

Situation initiale

6 prêts personnels en cours (véhicule, travaux bien locatif, aménagement)
5 crédits renouvelables
Financement des impôts à la suite d’une hausse d’activité
Découverts

AVANT le regroupement ️ APRÈS le regroupement

Prêt Immobilier à conserver

Mensualités cumulées des prêts et découverts à regrouper Le regroupement de crédits = 1 seule mensualité

GAIN

APRÈS le regroupement

Prêt Immobilier à conserver

Mensualités cumulées des prêts et découverts à regrouper

GAIN

Le regroupement de crédits suppose un allongement de la durée de financement des crédits et majore le coût total de ceux-ci.

Retraité propriétaire ou locataire :
quelles solutions ?

Le statut de propriétaire ou de locataire détermine en grande partie les options disponibles.

Vous êtes propriétaire
Vous pouvez envisager un regroupement sans garantie ou avec garantie immobilière. Cette dernière solution ouvre l’accès à :

Des montants plus importants le financement peut atteindre une part significative de la valeur de votre bien, selon son état, sa localisation et votre profil
Des durées plus longues (jusqu’à 25 ans selon l’âge)
Des conditions souvent plus favorables

Une hypothèque n’est pas une vente. Vous restez propriétaire, libre d’occuper le bien, de le louer ou de le transmettre. La banque dispose simplement d’une garantie en cas de défaut de paiement.

Vous êtes locataire
Les solutions sont plus limitées mais existent. Le regroupement porte alors sur vos crédits à la consommation, avec des durées généralement plafonnées à 12 ans. Votre capacité de remboursement et votre reste à vivre seront les critères déterminants.

Notre accompagnement

Prise de contact et
étude gratuite

Vous nous transmettez les informations sur vos crédits en cours, vos revenus et votre situation. Nous analysons la faisabilité et vous proposons une simulation.

Constitution du
dossier

Pièces d’identité, justificatifs de revenus, tableaux d’amortissement des crédits, relevés de compte… Nous vous accompagnons dans la collecte des documents.

Recherche du
financement

Nous présentons votre dossier à nos partenaires et négocions les meilleures conditions.

Proposition et
acceptation

Vous recevez une offre détaillée avec le taux, la durée, la mensualité et le coût total. Vous disposez d’un délai de réflexion de 14 jours.

Mise en
place

Après signature, le nouvel établissement rembourse directement vos anciens crédits. Vous n’avez plus qu’une seule mensualité à gérer.

Pourquoi faire appel à
Point Finances ?

Les seniors sont notre spécialité

Depuis 2005, nous accompagnons les futurs retraités ou les retraités dans leurs projets de regroupement. Nous connaissons les établissements qui acceptent les profils seniors, les solutions d’assurance alternatives, et les montages adaptés à chaque situation.

Un réseau de partenaires spécialisés

Nous travaillons avec l’ensemble des partenaires financiers spécialisés en regroupement de crédits. Chaque établissement a ses propres critères d’acceptation et sa propre lecture des profils clients. Notre rôle : identifier celui qui acceptera votre dossier dans les meilleures conditions.

Des dossiers complexes acceptés

Âge avancé, assurance refusée, taux d’endettement élevé, incidents bancaires passés : notre technicité nous permet de trouver des solutions là où d’autres abandonnent.

La confiance des professionnels. Des notaires, des conseillers en gestion de patrimoine et des banquiers privés nous sollicitent régulièrement pour leurs clients seniors. Ils savent que nous avons l’expertise pour monter des dossiers exigeants.

Une mensualité
réduite et unique

taux d’endettement
plus faible

remboursement de
vos anciens crédits

un taux unique
et fixe

possibilité de financer
un nouveau projet

stabilité financière
retrouvée

Questions fréquentes
Professions libérales

J’ai 75 ans, est-ce encore possible de faire un rachat de crédits ?

Oui, sous certaines conditions. Si vous êtes propriétaire, un rachat de crédits avec garantie hypothécaire peut être envisagé. Certains établissements acceptent des financements avec une échéance pouvant aller jusqu’à 90 à 95 ans en fin de prêt. Chaque situation est analysée afin d’identifier les partenaires les plus adaptés.

Ma pension de retraite est modeste, ai-je une chance d’obtenir un financement ?

Oui. Le critère principal n’est pas uniquement le montant de la pension, mais le reste à vivre après remboursement. Lorsque vous êtes propriétaire, la valeur de votre patrimoine immobilier peut compenser des revenus modestes et permettre d’envisager une solution adaptée.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire pour un senior ?

Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. En pratique, la majorité des banques la demandent. Toutefois, certains établissements spécialisés acceptent des financements sans assurance, en contrepartie d’une garantie hypothécaire solide. Cette solution est fréquemment retenue pour les emprunteurs de plus de 80 ans.

Que se passe-t-il en cas de décès avant la fin du prêt ?

Si le crédit est couvert par une assurance, celle-ci prend en charge le remboursement du capital restant dû. En l’absence d’assurance, la dette entre dans la succession. Les héritiers peuvent alors choisir de la rembourser ou de la solder à l’aide du produit de la vente du bien immobilier.

Puis-je inclure une trésorerie pour aider mes enfants ou petits-enfants ?

Oui, sous réserve que votre capacité de remboursement le permette. Il est possible d’intégrer une trésorerie complémentaire afin d’aider vos enfants, réaliser une donation ou contribuer à un projet immobilier. Cette demande est fréquente chez les seniors.

Quels sont les délais pour mettre en place un rachat de crédits ?

En moyenne, il faut compter entre 6 et 10 semaines entre la constitution du dossier et le déblocage des fonds. Ce délai inclut l’analyse du dossier, l’expertise du bien immobilier, l’accord bancaire et, le cas échéant, le passage chez le notaire pour la mise en place de la garantie hypothécaire.

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