Prêt hypothécaire :
transformez votre patrimoine,
en
opportunité de financement
Plusieurs crédits conso qui s’accumulent ? Mensualités qui pèsent sur votre budget ? Le rachat de crédits à la consommation permet de tout regrouper en un seul prêt, avec une mensualité adaptée à votre situation — Une solution accessible aux propriétaires comme aux locataires.
Qu'est-ce que le
prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire (aussi appelé prêt de trésorerie hypothécaire ou crédit hypothécaire) est un prêt garanti par un bien immobilier dont vous êtes propriétaire. En échange de cette garantie, l’établissement prêteur vous accorde une somme d’argent — généralement entre 50% et 80% de la valeur du bien.
Ce qui le distingue des autres solutions
- Pas besoin de crédits à regrouper : contrairement au rachat de crédits, le prêt hypothécaire peut être souscrit même si vous n’avez aucun crédit en cours
- Utilisation libre : la trésorerie obtenue peut servir à tout projet (travaux, donation, investissement, trésorerie personnelle…)
- Montants plus élevés : de 50 000 € à plusieurs millions d’euros selon la valeur de votre patrimoine
- Durées longues : jusqu’à 25 ans, ce qui permet des mensualités adaptées
Prêt hypothécaire vs rachat de crédits avec garantie : le rachat de crédits avec garantie hypothécaire sert à regrouper des crédits existants (avec éventuellement de la trésorerie en plus). Le prêt hypothécaire pur est une solution de financement indépendante, qui ne nécessite pas d’avoir des crédits à racheter.
Êtes-vous concerné par le prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire s’adresse aux propriétaires qui ont besoin de liquidités mais ne souhaitent pas — ou ne peuvent pas — recourir aux solutions classiques.
Propriétaires: votre patrimoine locatif, votre levier
Vous avez investi dans l’immobilier locatif. Votre patrimoine a de la valeur — mais votre trésorerie est souvent absorbée par les charges, les crédits en cours et la fiscalité. Et quand un imprévu survient, vous manquez de liquidités.
Appels de fonds copropriété
Ravalement de façade, réfection de toiture, mise aux normes ascenseur… des montants souvent importants et peu anticipés
Travaux de rénovation énergétique
Isolation, changement de chaudière, fenêtres… pour améliorer le DPE et continuer à louer (interdiction progressive des passoires thermiques)
Mise en conformité
Électricité, plomberie, sécurité… des travaux obligatoires pour maintenir le bien en location
Amélioration de l'habitat
Cuisine, salle de bain, aménagements… pour valoriser le bien et augmenter le loyer
Du patrimoine, mais pas de cash ? C’est exactement ce que le prêt hypothécaire permet de résoudre : transformer la valeur « dormante » de vos biens en liquidités, sans vendre. Les banques classiques ne suivent souvent pas (taux d’endettement déjà élevé, revenus locatifs mal pris en compte). Point Finances peut vous accompagner.
Préservez votre épargne,
faites travailler votre patrimoine
Votre assurance-vie, votre PEA, vos livrets, vos SCPI… Ces placements travaillent pour vous, génèrent des intérêts ou des revenus, et constituent votre sécurité financière.
Pourquoi les casser pour financer un projet ?
La logique patrimoniale
Plutôt que de puiser dans l’épargne qui rapporte, on utilise l’immobilier (qui ne génère pas de rendement immédiat) comme levier pour obtenir des liquidités.
L’épargne continue de fructifier, le patrimoine immobilier sert de garantie.
Deux mécanismes possibles
Si vous avez des crédits en cours, un regroupement avec garantie hypothécaire peut réduire votre charge mensuelle et libérer du cash-flow — sans toucher à votre épargne
Maintenir votre charge et intégrer de la trésorerie :
Vous conservez une mensualité équivalente mais vous obtenez en plus une enveloppe de trésorerie pour financer votre projet
C’est pourquoi des CGP et des banquiers privés font appel à nous. Notre spécialité : Trouver des financements qui permettent à leurs clients de concrétiser des projets ambitieux sans compromettre leur stratégie patrimoniale.
Ce que vous pouvez financer
grâce au prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est une trésorerie à usage libre. Voici les projets les plus fréquents :
Travaux et amélioration de l'habitat
- Rénovation énergétique (isolation, chauffage, fenêtres...)
- Agrandissement, extension, surélévation Rénovation complète (cuisine, salle de bain, électricité...)
- Travaux sur bien locatif (mise aux normes, amélioration DPE)
Transmission et aide aux proches
- Donation aux enfants ou petits-enfants (apport pour un achat immobilier, installation, création d'entreprise...)
- Don manuel (transmission d'une somme d'argent)
- Avance sur succession
- Paiement de droits de succession
- Aide à un proche (études des enfants, coup de pouce familial...)
Retraite et anticipation
- Rachat de trimestres de retraite (pour partir plus tôt ou améliorer sa pension)
- Constitution d'un capital retraite complémentaire
- Travaux d'adaptation du logement (accessibilité, maintien à domicile...)
Investissement et développement
- Achat d'un nouveau bien immobilier (apport ou financement complet)
- Investissement dans une entreprise ou un projet professionnel
- Apport en compte courant d'associé (SCI, société...)
Situations personnelles
- Rachat de soulte (divorce, succession)
- Règlement de dettes fiscales ou personnelles
- Trésorerie personnelle (projet de vie, voyage, événement familial, bateau...)
- Financement de projets atypiques refusés par les banques
Le prêt viager hypothécaire :
une solution pour les seniors
Le prêt viager hypothécaire (PVH) est une forme particulière de prêt hypothécaire, réservée aux propriétaires de plus de 60 ans. Son principe : vous empruntez une somme garantie par votre bien, mais vous ne remboursez rien de votre vivant. Le capital et les intérêts sont remboursés au décès (par la vente du bien ou par les héritiers).
Pour qui ?
- Propriétaires de 60 ans et plus
- Besoin de trésorerie pour compléter la retraite, financer des travaux d’adaptation, aider les proches…
- Souhait de rester dans son logement sans mensualité à rembourser
Comment ça marche ?
- La somme empruntée dépend de la valeur du bien et de l’âge de l’emprunteur
- Pas de mensualité : le remboursement intervient au décès ou à la vente du bien
- Les héritiers peuvent choisir de rembourser le prêt pour conserver le bien, ou de le vendre
- La dette ne peut jamais dépasser la valeur du bien (protection légale)
Point de vigilance : le PVH est une solution engageante qui impacte la transmission. Il est essentiel d’en discuter avec vos proches et de bien comprendre les implications avant de vous engager. Nous prenons le temps de vous expliquer toutes les options.
Le prêt In Fine :
ne rembourser que les intérêts
Le prêt In Fine est une variante du prêt hypothécaire qui permet de ne rembourser que les intérêts pendant toute la durée du prêt. Le capital est remboursé en une seule fois à l’échéance, la plupart du temps grâce à la vente d’un bien.
Pourquoi choisir l’In Fine ?
- Mensualités réduites : vous ne payez que les intérêts, ce qui allège considérablement la charge mensuelle
- Gestion de patrimoine : vous conservez votre capital pour le faire fructifier ailleurs (assurance-vie, investissements…)
- Souplesse : vous maîtrisez le moment du remboursement du capital (vente d’un bien, succession, échéance d’un placement…)
Pour qui ?
Le prêt In Fine s’adresse aux propriétaires qui ont une stratégie de remboursement claire à l’échéance:
- Alternative au prêt relais : vous achetez un nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. L’In Fine finance l’achat, et la vente de l’ancien bien rembourse le capital
- Vente programmée d’un bien : vous savez que vous vendrez un bien dans les 5-10 ans (départ en retraite, succession, arbitrage patrimonial…)
- Placement arrivant à maturité : assurance-vie, PER, épargne salariale… dont le déblocage est prévu à une date connue
- Multi-propriétaires : patrimoine diversifié permettant de mobiliser un actif pour rembourser le capital
- Investisseurs locatifs : optimisation fiscale en déduisant les intérêts plus longtemps
Alternative au prêt relais. Le prêt relais classique est souvent limité à 12-24 mois et soumis à des conditions strictes. Le prêt In Fine hypothécaire offre plus de souplesse : durées plus longues (jusqu’à 10 ans), pas de pression pour vendre dans l’urgence, et possibilité de garder l’ancien bien si le marché n’est pas favorable.
Exemple : Vous avez besoin de 200 000€ pour financer des travaux. Plutôt que de rembourser 1 200€/mois sur 20 ans (prêt amortissable), vous optez pour un In Fine sur 10 ans : vous ne payez que ~600€/mois d’intérêts. À l’échéance, vous remboursez le capital grâce à la vente d’un studio locatif prévu de longue date. Entre-temps, vous avez conservé votre trésorerie et optimisé votre fiscalité.
Points de vigilance
Le prêt hypothécaire est une solution puissante, mais elle comporte des engagements importants. Voici ce qu’il faut avoir en tête :
Votre bien est mis en garantie
En cas de défaut de remboursement, le prêteur peut faire saisir et vendre le bien hypothéqué. C’est le principe même de la garantie — et c’est ce qui permet d’obtenir des montants importants et des conditions avantageuses. Tant que vous remboursez normalement, vous restez pleinement propriétaire et pouvez habiter, louer ou vendre votre bien (en soldant le prêt).
Frais de mise en place
L’hypothèque nécessite un acte notarié, ce qui génère des frais (frais de notaire, taxe de publicité foncière, frais de garantie). Ces frais représentent généralement 1,5% à 2% du montant emprunté. Ils sont intégrés dans le coût total du crédit que nous vous présentons.
Délai de mise en place
Comptez 6 à 10 semaines entre le montage du dossier et le déblocage des fonds. Ce délai inclut l’expertise du bien, l’accord de la banque, la rédaction de l’acte notarié et les formalités d’inscription.
Durée et coût total
Comme pour tout crédit, un allongement de la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total (intérêts). Nous vous présentons systématiquement plusieurs scénarios pour que vous puissiez choisir l’équilibre qui vous convient.
Pourquoi faire appel à Point Finances ?
Préservez votre épargne. Nos solutions permettent souvent de financer un projet sans toucher à vos placements — en utilisant votre patrimoine immobilier comme levier.
préservée
profils seniors
possibles
usage libre
ajustable
maîtrisé
Questions fréquentes
Puis-je hypothéquer ma résidence secondaire ou un bien locatif ?
Que se passe-t-il si je vends le bien avant la fin du prêt ?
Suis-je obligé de souscrire une assurance emprunteur ?
Quel montant puis-je emprunter ?
Prêt.e
à réorganiser vos crédits ?
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